Vous vous demandez comment obtenir un crédit immobilier sans CDI ? Pas de panique, vous disposez de plusieurs pistes pour convaincre votre banquier indépendamment de votre type d’activité ou de contrat de travail (CDD, travailleur indépendant, intermittence).
Une bonne alternative serait d’avoir recours à un apport financier personnel, rassembler des revenus stables et entretenir une gestion saine et durable de votre budget afin de présenter aux organismes bancaires une situation stable afin d’augmenter vos chances d’accéder à cet investissement immobilier.
Cependant, il est important de noter qu’un CDI est un avantage pour obtenir le prêt bancaire. Une fois votre emprunt immobilier validé, vous serez dans l’obligation de fournir des justificatifs récurrents à la banque afin de lui communiquer vos revenus et les éventuels changements dans votre situation financière.
Dans ces conditions, un CDI permet d’apporter plus de stabilité à votre projet et donc plus faciliter son acceptation par le banquier.
Est-il possible d’emprunter sans un CDI pour acheter un bien immobilier ?
Chaque candidature à un prêt est examinée au cas par cas par les établissements de crédit, et encore plus scrupuleusement en ce qui concerne des demandeurs considérés comme à risque. Ceux-ci comprennent toute personne dont le statut professionnel n’est sans salarié et non permanent.
Les activités concernées sont nombreuses : travailleur autonome, artisan, commerçant, profession libérale, personnel indépendant, salariés à contrat temporaire, exécutants du spectacle mais aussi entrepreneurs. Pourtant, ces catégories peuvent bénéficier d’un emprunt immobilier.
Vous devez également savoir comment calculer la valeur d’un bien locatif afin d’être serein.
Comment avoir un bon profil d’emprunteur pour un prêt bancaire ?
Il existe un décalage en France entre le pourcentage de personnes présentant un contrat à durée indéterminée (CDI) et le nombre de travailleurs qui ne sont pas sous ce type de contrat. Dans ces conditions, les organismes financiers font en sorte de diversifier leur panel d’emprunteurs.
Dès lors, ils vérifient attentivement le profil des candidats, et souhaitent être assurés que ceux-ci présentent une certaine solvabilité financière, même sans avoir un CDI. Pour obtenir plus facilement un crédit immobilier si vous êtes en couple par exemple, cela sera possible si l’un des deux emprunteurs est titulaire d’un CDI.
Afin d’augmenter votre chance d’être approuvé par votre banque lors du processus d’emprunt, il est également important de bien gérer la relation et de créer une bonne entente avec elle.
Par exemple, voici comment inclure les meubles dans un prêt immobilier pour un léger soulagement financier.
Comment faire un dossier pour une demande de crédit sans revenus fixes ?
Si vous avez du capital à investir, vous pouvez économiser les frais de notaire. Les institutions bancaires apprécieront votre habileté à accumuler des avoirs avant de prendre une décision.
Votre solvabilité sera mesurée à l’aide des revenus perçus durant les trois dernières années. Les travailleurs indépendants et autonomes devront fournir une analyse financière des exercices effectués précédemment, tandis que les employés dont le contrat est à durée déterminée doivent justifier de la validité de ce dernier et fournir leurs bulletins de salaire respectifs.
Dans chaque cas, les organismes prêteurs exigeront des informations complémentaires : contrats tiers-demandeur, reçus d’impôts et avis d’imposition pour les non-salariés, lettres de recommandation professionnelle ou de cautionnement pour participants à l’accès à la propriété (1 % logement).
Sachez que plus vous serez organisés et précis dans votre dossier, plus vous aurez des chances de décrocher un accord et un taux intéressant.
Pourquoi et comment obtenir un prêt immobilier grâce à l’accompagnement d’un courtier ?
Il sera aussi avantageux de disposer de comptes bancaires sans incident de paiement depuis au moins deux ans. La banque sera très stricte en ce qui concerne votre solvabilité. Le ratio dette-revenu devra être en dessous du 33 %, incluant toutes mensualités à rembourser. Si vous n’avez pratiquement pas d’emprunts, cela vous permettra des chances accrues.
Il est important de tenir un budget et de bien suivre vos dépenses pour montrer que vous êtes en mesure de gérer votre argent efficacement. Dans certains cas, le prêteur peut vous demander des garanties et des références comme une caution ou un cosignataire, afin d’avoir plus de sécurité sur le remboursement.
De plus, les revenus stables et prévisibles sont l’un des critères les plus importants pour obtenir un prêt bancaire.
Une alternative est de chercher un courtier pour un prêt immobilier si votre dossier est difficile.
Quel taux pour un emprunteur sans CDI ?
À la place d’un CDI, les banques pourront vous proposer des taux plus hauts que la moyenne pour votre demande de crédit immobilier. Faites jouer la concurrence et assurez-vous de ne pas être pris pour un tour.
Dans tous les cas, les tarifs ne peuvent pas dépasser le plafond défini par le gouvernement français chaque trimestre dans le Journal officiel. Ces limites sont différentes selon l’horizon du prêt.
Si vous souhaitez bénéficier d’un taux plus avantageux et plus proche des conditions classiques, même sans un CDI, plusieurs solutions s’offrent à vous. Optez par exemple pour un crédit à taux fixe ou proposez un apport personnel important qui enverra un signal de sécurité et de sérieux aux banques.
D’autres formes de garanties peuvent aussi être envisagées, comme une cautionnement solidaire, qui consiste à demander à des membres de sa famille ou des amis proches d’intervenir gratuitement en cas de défaillance du principal emprunteur.
Conclusion
Les prêts immobiliers sont à la portée de ceux dont les revenus sont stables, sans être salarié à temps plein. Une bonne situation financière et un apport personnel peuvent être utiles pour s’y assurer. Par ailleurs, l’aide d’un courtier peut se révéler être un atout pour prendre une meilleure décision et obtenir des taux plus avantageux que ceux proposés aux autres clientèles.
Il est néanmoins possible que le taux qu’aura le particulier après négociation soit légèrement plus haut que celui qui aurait été acquis par un salarié en CDI.